Zdravotné poisťovne selektujú poistencov podľa rizika

BRATISLAVA 3. júna (WEBNOVINY) - Selekcia poistencov podľa ich rizikového profilu je už v súčasnosti realitou slovenského trhu zdravotného poistenia. Snahou zdravotných poisťovní (ZP) je získať čo najväčšie množstvo najmenej rizikových poistencov. Zároveň sa pokúšajú zo svojho poistného kmeňa odstrániť tých, ktorých považujú za nákladových. Do výraznej miery to podporuje existujúci prerozdeľovací mechanizmus. Ten totiž zohľadňuje iba dva parametre, a to vek a pohlavie. Absentuje napríklad zdravotný stav poistenca či údaje o preskripcii. Ako ďalej odznelo na medzinárodnej konferencii "Dobrý poistenec je nad zlato. Vieme ho vyvážiť?", slovenské zdravotné poisťovne využívajú selekciu rizika nerovnomerne a s rozdielnou úspešnosťou. "Selekcia má podobu reklamných kampaní, produktov nad rámec rozsahu ako aj programov pre cieľové skupiny," povedala Angelika Szalayová z Health Policy Institute (HPI). Aby pritom technika selekcie bola úspešná, musia náklady poisťovní na zdravotnú starostlivosť rásť pomalšie ako priemer trhu po zohľadnení prerozdelenia. V tejto súvislosti je podľa poradkyne ministra zdravotníctva ČR Henriety Maďarovej potrebné zdokonaliť a zefektívniť systém kompenzácie rizikovej štruktúry. Vo všeobecnosti zdravotné poisťovne túžia mať vo svojich poistných kmeňoch mladých, zdravých a ekonomicky aktívnych ľudí, ktorých príjmy budú vyššie ako priemer. Odpoveď na to, ktorej zo slovenských poisťovní sa to darí najlepšie však konferencia neposkytla. "Na poistné kmene sa môžeme pozerať z rôznych uhľov pohľadu, jedna má najvhodnejší kmeň z hľadiska vekovej štruktúry, iná z hľadiska počtu ekonomicky aktívneho obyvateľstva, ďalšia z hľadiska nákladovosti," uviedla Szalayová. Všeobecná zdravotná poisťovňa (VšZP) má napríklad najvyšší podiel starších ľudí a počet ekonomicky aktívnych poistencov je v nej nižší ako priemer. Nákladovosť sa k priemeru blíži. Spoločná zdravotná poisťovňa (SZP) poisťuje hlavne mužov stredných ročníkov, čo je ovplyvnené jej predchádzajúcim zameraním. "Má najvyšší podiel ekonomicky aktívnych klientov, zároveň však aj najvyššiu nákladovosť kmeňa," upozornila Szalayová. Zdravotná poisťovňa Dôvera má prevažne poistencov mladších ročníkov. Ekonomická aktivita je mierne nadpriemerná, nákladovosť kmeňa je dlhodobo podpriemerná. Ani Ministerstvo financií SR nedokáže presne popísať problematiku selekcie rizika na Slovensku. V rámci porovnávania dát zo VšZP, ZP Dôvera a ZP Apollo sa dospelo k záverom, že je viac pacientov v jednej štátnej a v jednej súkromnej poisťovni, že je viac vyšetrení v súkromných poisťovniach, a že sa zmenšujú rozdiely medzi poisťovňami pri pacientoch, nie však pri vyšetreniach. Poradca ministra financií Martin Filko však už nedokázal odpovedať na otázku, čo z týchto výsledkov vyplýva, či naozaj dochádza k selekcii a či teda treba zmeniť systém kompenzácie rizika. Z hľadiska techniky selekcie boli pritom v rámci kampaní v roku 2006, ktorá sa prejavila v štruktúre a nákladovosti kmeňov v roku 2007, úspešné najmä Európska zdravotná poisťovňa (EZP) a Union zdravotná poisťovňa (UZP). VšZP, SZP, ZP Dôvera a ZP Apollo chceli síce pritiahnuť menej nákladných poistencov, táto ambícia avšak zostala nenaplnená. Dôvera a Apollo posilnili svoju pozíciu z hľadiska podielu ekonomicky aktívnych poistencov, najlepší kmeň z hľadiska nákladovosti však získali EZP a UZP. Selekciu rizika a kompenzáciu rizikovej štruktúry v zdravotnom poistení predstavili aj zástupcovia Holandska, Nemecka, Izraela a Českej republiky. Profesor na Erasmus University Rotterdam v Holandsku a odborník v oblasti zdravotného poistenia Wynand van de Ven povedal, že systém založený na týchto atribútoch bude fungovať vtedy, ak k sebe zdravotné poisťovne začnú lákať chronicky chorých pacientov. Podľa generálneho riaditeľa nemeckého inštitútu IGES Bertram Häusslera je mimoriadne dôležité zamerať sa na diagnózy a preskripciu a zástupca generálneho riaditeľa pre zdravotnú ekonómiu a zdravotné poistenie izraelského ministerstva zdravotníctva Gabriel Bin-Nun uviedol, že najprepracovanejšia technika kompenzácie rizika dokáže predpovedať jednu štvrtinu až tretinu odchýlky v predpokladaných výdavkoch na zdravotnú starostlivosť. Stredoeurópsky inštitút pre zdravotnú politiku - Health Policy Institute je občianske združenie presadzujúce fungovanie zdravotných systémov, ktoré podporujú zodpovednosť pacienta, poskytovateľa a nákupcov zdravotnej starostlivosti. Zakladateľmi HPI sú bývalí spolupracovníci exministra zdravotníctva Rudolfa Zajaca, ktorí sa podieľali na jeho reforme zdravotníctva v SR. SITA