Pri prenose hypotéky nepozerajte iba na nižší úrok

BRATISLAVA 12. marca (WBN/PR) - Pri refinancovaní hypotéky, banky žiadajú menej dokladov, ako pri novom úvere. Nedajte sa zlákať iba na lacnejší úrok a dajte si pozor na skryté poplatky.


V rámci konkurenčného boja banky lákajú klientov nielen na nové hypotéky, ale aj na prenos úveru z inej banky. Lákadlá sú vo forme nižšieho úroku, odpustenia poplatkov a žiadajú aj menej dokladov.

Aké doklady budete potrebovať pri žiadosti o refinancovanie hypotéky bude záležať na vašej platobnej histórii. Keď ste splácali poctivo a nemali ste omeškané splátky nová banka zvyčajne nežiada ani potvrdenie o príjme a stačí jej vaše čestné prehlásenie o výške príjmu.

"V prípade refinancovania klient s dobrou platobnou disciplínou predkladá len pôvodnú zmluvu o úvere," informuje Zuzana Ďuďáková, hovorkyňa UniCredit Bank. Banky sa zvyčajne zamerajú na posledné dva roky splácania. Keď ste v starej banke meškali so splátkou iba niekoľko dní pred troma rokmi, nemalo by to mať vplyv na vašu novú hypotéku.

V Slovenskej sporiteľni nebudú od vás žiadať doklad o príjme ak pracujte ako "zamestnanec", "Stačí, ak nám dáte súhlas na overenie vášho príjmu v Sociálnej poisťovni," dodáva Ján Ondráš, vedúci oddelenia retailových úverov Slovenskej sporiteľne v poradni BANKY.sk.

V prípade keď ste živnostník, banky sú opatrnejšie a žiadajú doklad z daňového úradu.

Aké doklady budete potrebovať pri prenose hypotéky

Pri žiadosti o prenos:
• Dva doklady totožnosti
• Doklad o príjme (nie všade a vždy)
• Znalecký posudok
• Starú úverovú zmluvu
• List vlastníctva (stačí kópia z internetu)
• Kópia katastrálnej mapy a kolaudačného rozhodnutia (iba niekedy)

Pri čerpaní úveru:
• Súhlas so zriadením záložného práva
• Doklad o zostatku úveru

Znalecký posudok
Ak si chcete preniesť úver do Slovenskej sporiteľne, aj tam je postup schvaľovania hypotéky jednoduchší a rýchlejší, ako keď v banke žiadate o prvý úver.

"Stačí nám, ak sa preukážete dvomi dokladmi totožnosti (napríklad občiansky preukaz a pas) a taktiež si pripravte znalecký posudok vašej nehnuteľnosti," hovorí Ján Ondráš.

Banky zvyčajne akceptujú aj pôvodný znalecký posudok k nehnuteľnosti, ktorá je predmetom zabezpečenia úveru, ale nesmie byť príliš starý. UniCredit bank akceptuje pôvodný znalecký posudok bez ohľadu na dátum jeho vypracovania. Slovenská sporiteľňa akceptuje posudok, ktorý nie je starší ako tri roky.

Originál znaleckého posudku by mala mať vaša stará banka. Tá vám ho môže, ale aj nemusí vydať. Preto banky odporúčajú, aby ste si vždy pri žiadosti o znalecký posudok nechali vyhotoviť aspoň dva originály. "V prípade, ak znalecký posudok nemáte, môžete kontaktovať vášho znalca, ktorý vám ho vie poskytnúť aj dodatočne," dodáva Ondráš zo Slovenskej sporiteľne. Vo VÚB banke môžete predložiť aj elektronický znalecký posudok.

Postup pri refinancovaní úveru
1. Urobte si prehľad výhodnejších ponúk hypoték
2. Skúste vyjednávať so starou bankou či vám úrok nezníži na úroveň konkurencie
3. Zistite si všetky poplatky spojené s refinancovaním
4. Požiadajte o nový úver a dodajte banke všetky doklady
5. Keď vám ho nová banka schváli, požiadajte v starej banke o predčasné splatenie úveru
6. Dajte si vystaviť doklad o zostatku úveru
7. Nová banka vyplatí starý úver pôvodnej banke a prenesú si navzájom aj záložné práva
8. Nehnuteľnosť zapíšete do katastra

Poplatky pri refinancovaní
Ak sa rozhodnete pre refinancovanie svojho úveru, urobte to v čase obnovy fixácie úroku. Vtedy ušetríte na drahom poplatku za predčasné splatenie úveru, ktorý sa pohybuje od 2% do 5% zo zostatku úveru. Aktuálnu výšku poplatkov za predčasné splatenie si môžete pozrieť tu.

Ak vám banky neakceptujú váš starý znalecký posudok, budete musieť za ohodnotenie nehnuteľnosti zaplatiť znalcovi od 100 až 300 eur.

Banky od vás budú žiadať neskôr k dátumu čerpaniu úveru aj vyčíslenie zostatku úveru od starej banky. Tá si za to môže účtovať poplatok. Tiež jej musíte dodať súhlas so zriadením záložného práva a zaplatiť poplatok za vklad záložného práva novej banky do katastra.

Prenos hypotéky je potrebné si riadne prepočítať a rátať so všetkými poplatkami. Rozhodnutie urobíte aj na základe rozdielu medzi starou a novou sadzbou. Odborníci udávajú, že už pri 0.3% rozdiele medzi starým a novým úrokom by už úspora mala byť vyššia ako náklady na presos hypotéky. Nemusí to platiť vždy, preto je dôležité prenos hypotéky konzultovať s odborníkmi, ktorí vám pomôžu s výpočtom. Koľko ušetríte, záleží aj na zostávajúcej výške úveru a obdobia do ukončenia splácania úveru.

Na lepšiu ilustráciu výhodnosti refinancovania si pozrite nasledujúci Modelový príklad: Klient chce refinancovať hypotéku, kde má ešte splatiť 40 000 eur. Hodnota jeho bytu je 100 000 eur. Spláca po 300 eur mesačne, úrok má teraz 4,0% s 3 ročnou fixáciou a splácať má ešte 20 rokov. Príjem má 1200 eur v čistom. Má manželku na rodičovskej dovolenke a dve vyživované deti. Iné úvery nemá a výdavky na domácnosť sú okolo 200 eur mesačne. Aký úrok by mal klient, aká vysoká bude jeho nová mesačná splátka?

Pri prenose hypotéky sa pýtajte aj na zľavy z poplatkov za poskytnutie úveru. Banky ho v rámci akcií často odpustia. Ušetríte tak niekoľko stoviek eur.

Portál BANKY.sk vznikol v roku 1998. Denne prináša aktuálne správy z bankového diania doma i v zahraničí. Okrem správ pravidelne ponúka exkluzívne rozhovory s top manažérmi bánk na Slovensku. Uľahčuje čitateľom orientáciu v bankových produktoch a pomáha im pri správnom výbere. Súčasťou portálu je aj odborné poradenstvo na aktuálne témy, kde sa čitatelia môžu dozvedieť viac o riešení svojich praktických otázok z oblasti bankových služieb. Okrem iného tam nájdete aj aktuálne kurzové lístky a finančné kalkulačky.