Ako sa postarať o svoje peniaze?

Ale ako vedieť, či sa mu dá dôverovať? Stalo sa už, že takzvaný finančný poradca zopár ľudí poriadne nahneval. Napokon, aj váš známy investoval podľa rady takéhoto „odborníka“ svoje celoživotné úspory a prišiel o ne. Čo si teda myslieť, keď odrazu sedíte pred človekom, ktorý vám ťahá medové motúzy popod fúzy? Vraj: Chcete bývať v peknom byte, chodiť na dovolenku, seba zaopatriť na starobu a našetriť nejaké peniaze deťom? Kto by nechcel, ale váš príjem sa predsa nezvýši a už teraz prežijete akurát od výplaty k výplate.
Na druhej strane, ak natrafíte na toho pravého, môže vám byť finančný poradca aj užitočný. Peňažný trh sa totiž rozvíja a rozširuje. Rôzne finančné inštitúcie ponúkajú veľké množstvo produktov a vedieť o všetkých je takmer nemožné. Aby sme našli vyhovujúcu ponuku, mali by sme dôkladne, bod po bode, porovnať podmienky. To si však vyžaduje čas, prostriedky a určité vedomosti. A práve na to by ste potrebovali poradcu! Nájsť ho nie je také ťažké, len pozor - aj v tejto oblasti sa môžete stretnúť s neserióznymi ponukami a so zavádzajúcimi praktikami.

 

Pred prvým stretnutím

l Urobte si najskôr sami pre seba analýzu svojich finančných cieľov: ako dlho chcete viazať peniaze? A aké riziko ste pripravený znášať?
l Premyslite si, či si dáte urobiť analýzu svojho majetku a či ste ochotný dať k dispozícii finančnému poradcovi svoje osobné údaje.
l Pozor pred poradcom z okruhu známych. Osobné a obchodné záležitosti by sa mali prísne deliť.
l Poproste poradcu o doklad a o informácie o jeho kvalifikácii a odbornom vzdelaní.
l Ku každému produktu vyžadujte čo najviac informácií, teda výnosy, riziká, dĺžku viazanosti, vypovedanie zmluvy alebo možnosť predaja.
l Informujte sa o poplatkoch.
l Zabezpečte si  na porovnanie ponuky iných podobných produktov - od iného poradcu alebo finančnej inštitúcie.
l Zmluvu nepodpíšte, pokiaľ ste nepochopili základnú štruktúru ponúkaného produktu.
l Popremýšľajte a preverte si, či ponuka skutočne zodpovedá vašim finančným cieľom.
l Istota alebo výnosy? Čím vyššie výnosy, tým  väčšie riziko straty.
l Pozor na pochybné telefonické ponuky. Nevyžiadaná telefonická reklama je znakom neserióznosti.

 Na čo si dať pozor

Ak vstupujete do dlhodobého dôverného vzťahu s finančným poradcom, mali by ste si zistiť:
l či je finančný poradca závislý, alebo nezávislý - jednoducho povedané, či je zástupcom konkrétnej jednej finančnej inštitúcie, alebo, naopak, zastupuje klienta voči finančným inštitúciám. Tak ako lekár nemôže predpísať každému pacientovi rovnaký liek, nie každému možno odporučiť rovnakú banku, poisťovňu, podielový fond a pod.
l akým spôsobom finančný poradca vyberá finančnú inštitúciu pre klienta: či každú, ktorá chce spolupracovať alebo na základe objektívnych informácií vypovedajúcich o dlhodobej stabilite a výnosnosti
l aký zdroj objektívnych informácií finančný poradca využíva
l ako sa finančný poradca vzdeláva, či ide len o obchodné kurzy, ako získať klienta alebo aj o odborné školenia
l Jednou z možností, ako nájsť finančného makléra je odporúčanie niekoho známeho, kto už jeho služby určitý čas využíva.
l Finančný poradca by mal už dlhšie pracovať v tejto oblasti, mať skúsnosti a obsolvované viaceré kurzy, ktoré usporadúva maklérska spoločnosť. Dôležité je aj to, s ktorou maklérskou spoločnosťou spolupracuje.
l Informácie o spoločnostiach nájdete na ich internetových stránkach. Nájdete tu tiež kontakty na finančných maklérov.

Systém práce finančného  poradcu s klientom
1. analýza súčasného stavu - analýza finančných tokov, čiže príjmy, výdavky, momentálny finančný stav a analýza cieľov,
2. vypracovanie prostriedkov na dosiahnutie cieľov -  to znamená, že finančný poradca vyberie pre klienta najvhodnejšiu finančnú inštitúciu a produkt,
3. servis - ciele v domácnosti sa menia, preto sa analýza momentálneho stavu opakuje. To znamená, že sa  finančný poradca a klient pravidelne stretávajú.

Viete si urobiť finančnú analýzu?

Najdôležitejšie pre rozmnoženie vašich peňazí je dôkladné plánovanie a uvážené konanie. Najskôr si preto prehodnoťte svoju osobnú životnú situáciu:
- Aká je rodinná situácia?
- Aká je vaša aktuálna finančná situácia?
- Aké sú vaše mesačné výdavky, t.j. nájom, platby za energie, opravy, životné náklady, splátky, stavené sporenie, poistenie?
- Môžete mesačne uložiť nabok určitú sumu?
- Zmení sa v dohľadnom čase vaša pracovná situácia (povýšenie, hroziaca nezamestnanosť)?
- Sú pokryté všetky možné riziká (napr. poistenie domácnosti, v starobe)?
- V akom stave sú vaše terajšie uzatvorené zmluvy, stavebné sporenie, poistenia, sporenie? 
- Finančné ciele si určite čo možno najjasnešie a realisticky, napr. zabezpečenie štúdia vašich detí v nasledujúcich 10 rokoch a pod.

Neočakávané výdavky
Každý potrebuje pohotové peniaze na neočakávané udalosti, ako sú strata zamestnania, väčšie opravy alebo choroba. V tomto prípade má význam vkladná knižka s možnosťou okamžitého výberu, na ktorej je uložená suma trojnásobku mesačného príjmu domácnosti. Ak vám po odpočítaní železnej a strednodobej rezervy zostanú ešte zvyšné peniaze, môžete ich dlhodobo uložiť s vyšším úročením.

Kto všetko nám radí?

Poradca v banke - banky stavajú hlavne na vlastných poradcoch. Pracovníci, ktorí vysvetlia klientovi jeho možnosti a pomôžu s výberom vhodného produktu - ako a kde investovať, aký typ úveru si zobrať - pribúdajú na mnohých pobočkách. Cielené finančné poradenstvo je súčasťou ich stratégie, poradcov si samy školia. Za tieto služby nepýtajú zvláštne poplatky. Ponúkajú iba produkty svojej banky.
Poradcovia v stavebnej sporiteľni, poisťovni, správcovskej spoločnosti - pracujú podobne ako v banke. Dnes už mnohé banky ponúkajú aj produkty partnerských poisťovní, stavebných sporiteľní či správcovských spoločností, preto sa často na oboch miestach klient dozvie o všetkých týchto produktoch. Poradcovia aj v tomto prípade ponúkajú len produkty jednej konkrétnej inštitúcie.
Obchodný zástupca - ponúka produkty len jednej firmy, s ktorou má uzatvorenú zmluvu. Jeho úlohou je vysvetliť produkt a umožniť uzatvorenie zmluvy, ak o to klient prejaví záujem.
Poisťovací agent - má povolenie od Úradu pre finančný trh na to, aby predstavil a umožnil podpísať poistnú zmluvu, a aby riešil situáciu, keď dôjde k poistnej udalosti. Zastupuje iba jednu spoločnosť.
Poisťovací maklér - má okrem činností agenta povolenie na zisťovanie a hodnotenie poistného rizika a poskytovanie odborného poradenstva. Fyzická osoba maklér alebo agent musí mať stredoškolské vzdelanie a 5-ročnú prax, alebo vysokoškolské a 3-ročnú prax, alebo zložiť odbornú skúšku. Musí byť poistený na minimálne päť miliónov.
Sprostredkovateľ investičných služieb - to sú napríklad predajcovia podielových listov. Nemôžu však prijímať peniaze, sú len článkom medzi správcovskou spoločnosťou a klientom. Musia mať najmenej stredoškolské vzdelanie a trojročnú prax alebo zložiť odbornú skúšku. Pri činnosti sú viazaní pravidlami ochrany finančného trhu a činnosti vo vzťahu ku klientom.
Nezávislý finančný poradca - reprezentuje poradenskú firmu a na základe vyhodnotenej finančnej analýzy klienta objektívne zhodnotí možnosti.